Ұзақ мерзімді жинақ бағдарламаларынан қалай ақша табуға болады

Государство помогает казахстанцам накопить на старость, на хорошее образование детей, на жилье. Эти программы долгосрочных сбережений граждан начали работать в разное время. Они предусматривают софинансирование накоплений: на каждый тенге, вложенный ее участником, добавят еще сверху. Разбираемся в плюсах и минусах этих программ и оцениваем их перспективы в качестве инструмента для инвестиций

Основные плюсы участия в программах долгосрочных сбережений ЕНПФ: возможность изъять «замороженные» накопления из пенсионной системы, высокая доходность за счёт софинансирования от государства по программе ГОНС, передача всей суммы накоплений по наследству. Однако, и минусы у этих программ есть: программы мало добавляет людям с заработками более 500 тыс. и ещё меньше тем, у кого доход превышает 1 млн тенге, долгий срок ожидания до изъятия сбережений: купить отложенный аннуитет можно с 45 лет, но начать получать выплаты можно будет только с 55 лет.

Пенсионный аннуитет, это – продукт, который предлагают компании по страхованию жизни. Он позволяет вкладчикам ЕНПФ начать получать пенсию раньше положенного срока, но при условии достаточности пенсионных накоплений. В 2024 году сумма достаточности для заключения пенсионного аннуитета для 55-летнего мужчины составляет 8,6 млн, для 53-летней женщины - 11,3 млн тенге.

Договор пенсионного аннуитета - источник гарантированного дохода после достижения вкладчиком 55-летнего возраста, который обеспечивает его пожизненными выплатами, и позволяет использовать излишек, оставшийся в ЕНПФ после покупки договора, на жильё и лечение.

При получении пенсии непосредственно из ЕНПФ, она выплачивается до исчерпания пенсионных накоплений вкладчика. Выплаты из страховой компании идут пожизненно вне зависимости от того, закончились у вкладчика пенсионные накопления или нет, то есть, срок выплат не ограничен объёмом накоплений, переведённых из ЕНПФ в страховую компанию.

В линейку продуктов пенсионного аннуитета внедрён совместный аннуитет, когда в договоре пенсионного аннуитета участвует не один человек, а супружеская пара или близкие родственники. Это позволяет объединить их пенсионные накопления и перераспределить доходы по договору аннуитета. Если у одного супруга не хватает пенсионных накоплений для покупки аннуитета, а у второго есть излишек, то посредством совместного пенсионного аннуитета обеспечиваются пожизненные выплаты им обоим.

С начала 2024 года введены в действие положения Социального кодекса РК и правила, предусматривающие оптимизацию процедуры перевода из ЕНПФ пенсионных накоплений в страховые компании по договорам пенсионного аннуитета (ДПА).

Они позволяют вкладчикам обращаться в выбранную компанию для заключения ДПА, без дальнейшего обращения в ЕНПФ с заявлением о переводе пенсионных накоплений.

Порядок перевода пенсионных накоплений из ЕНПФ в страховую компанию включает:

•          передачу страховыми компаниями данных по заключенным аннуитетам АО «Государственное кредитное бюро» (ГКБ) через единую страховую базу данных (ЕСБД), оператором которой является ГКБ

•          ГКБ передает ЕНПФ сведения о заключенных договорах, полученные от страховых компаний

•          ЕНПФ сверяет данные о страхователях, заключивших договор со страховой компанией с данными в своей информсистеме и информсистемах других госорганов и, при соответствии, переводит накопления в страховые компании в течение 5 рабочих дней с момента получения сведений от ГКБ

•          страховая компания уведомит страхователя в течение 5 рабочих дней, с даты получения накоплений из ЕНПФ, об их поступлении, с указанием суммы и вступлении в силу ДПА.

Гражданам, которые перевели свои пенсионные накопления в страховые компании, государство гарантирует сохранность обязательных пенсионных взносов, обязательных профессиональных пенсионных взносов в ЕНПФ в размере фактически внесенных взносов с учетом уровня инфляции, осуществленных за период с даты последнего перевода пенсионных накоплений в страховые организации до достижения ими общеустановленного пенсионного возраста.

Если говорить об актуальной статистике, то с начала 2024 года по состоянию на 1 октября 2024 года 36 608 граждан перевели пенсионные накопления по ДПА в страховые организации на почти 253 млрд тенге.

ГОНС

Еще одна программа долгосрочных сбережений ЕНПФ, это — ГОНС, государственная образовательная накопительная система в Казахстане. Она позволяет гражданам открыть на своё имя или имя ребёнка образовательный накопительный вклад, который в будущем можно использовать для оплаты профессионально-технического и высшего образования в Казахстане и за рубежом.

Основная идея ГОНС - в том, что семьи могут начать копить деньги в раннем возрасте ребенка, чтобы дать ему хорошее образование и не особенно напрягаться, когда ребенок подойдет к возрасту обучения в вузе.

В Казахстане ГОНС работает с 2013 года при участии 4 банков второго уровня, а с 2023 года к данной системе присоединились 5 компаний по страхованию жизни, которые предлагают свои продукты накопления по программе ГОНС.

Отметим, что на 1 октября 2024 года с начала года в рамках программы «Нацфонд - детям» АО «ЕНПФ», по его данным, перевел уполномоченным операторам для зачисления на банковские счета заявителей по 27 547 заявлениям порядка $2,8 млн: из них для улучшения жилищных условий по 15 003 заявлениям $1,5 млн, для оплаты образования – по 12 544 заявлениям $1,3 млн.

Участники программы могут направить онлайн свои накопления на:

•          выкуп жилья с возможностью использования собственных средств

•          полное или частичное досрочное погашение ипотечного займа

•          внесение первоначального взноса для получения ипотечного займа, в том числе, для проведения ремонта

•          пополнение депозита в Отбасы банк

•          пополнение образовательного депозита «AQYL»

•          оплату обучения в Казахстане или в других странах

•          оплату кредита за обучение.

Образование - важнейшая инвестиция в будущий успех ребенка, поэтому родителям нужно тщательно выбирать качественные и перспективные финансовые инструменты накопления. Именно ГОНС – тот самый новый финансовый инструмент, который будет конкурировать с банковскими депозитами, поскольку он гарантирует ребенку оплату полной стоимости обучения, независимо от накопленной суммы, в случае наступления смерти или инвалидности одного из родителей.

Председатель правления компании страхования жизни (КСЖ) «Евразия» Сакен Шандыбаев рекомендует покупку полиса накопительного страхования, действующего в рамках ГОНС, что позволит: получить инвестдоход от КСЖ, с которой заключен договор, + 5% годовых премии государства к накоплениям и получить налоговые льготы и привилегии по закону.

Например, говорит он, программа Grant компании, по которой мама трехлетнего малыша заключила договор на $15 000 в его пользу до 18-летия, благодаря доходности, начисляемой КСЖ, принесет к выплате $25 196, а итоговая сумма, с учётом премии государства составит $46 765. Общая доходность - 7,88% годовых в долларах США! Накопленные деньги пойдут на оплату обучения в вузе. Налоговые льготы для родителей - снижение налогооблагаемого дохода по месту работы на сумму взносов до 320 МРП в год. Выполнение обязательств обеспечено госсистемой гарантирования страховых выплат.

Программа накопительного страхования жизни в рамках ГОНС имеет серьезное отличие от таких же продуктов, предлагаемых банками. Договор образовательного накопительного страхования в рамках ГОНС дает преимуществом перед банковским продуктом - страховую защиту.

По договору страхования, если с родителем-страхователем произойдет страховой случай и он не сможет дальше вносить взносы в страховую компанию, сумма, которую родитель планировал накопить на обучение ребенка будет выплачена страховщиком по договору в вуз, с учетом инвестиционного дохода и премии государства. Выплата, осуществляемая страховой компанией, не будет зависеть от того, сколько взносов было внесено страхователем в программу страхования.

Если ребенок поступил на грант, то родитель получит все вложенные деньги, включая госпремию и инвестдоход и сможет продолжать копить на получение других образовательных услуг или перевести накопленные, по договору страхования, деньги в пользу другого лица.  Если сумма, накопленная родителем, будет выше стоимости обучения, то остаток выплачивается родителю.

Если ребенок не может продолжить обучение в силу различных жизненных обстоятельств, родитель или его наследники также имеют право:

•          переоформить договор страхования на другого гражданина

•          получить деньги, выплачиваемые страховщиком, с учетом инвестдохода и с сохранением премии государства при досрочном прекращении действия договора страхования.

Договоры с КСЖ заключаются на срок не менее 3 лет, как и договоры банковского вклада.

Кроме того, в случае ликвидации страховой компании Фондом гарантирования страховых выплат гарантируется полная сумма выплат.