Ұзақ мерзімді жинақ бағдарламаларынан қалай ақша табуға болады

Мемлекет қазақстандықтарға кәрілікке, балалардың жақсы білім алуына, тұрғын үйге қаражат жинауға көмектеседі. Бұл азаматтардың ұзақ мерзімді жинақ бағдарламалары әр уақытта жұмыс істей бастады. Олар жинақтарды бірлесіп қаржыландыруды көздейді: оған қатысушы салған әрбір теңге үшін олар жоғарыдан көбірек қосады. Біз осы бағдарламалардың артықшылықтары мен кемшіліктерін түсінеміз және олардың болашағын инвестициялау құралы ретінде бағалаймыз

БЖЗҚ-ның ұзақ мерзімді жинақтау бағдарламаларына қатысудың негізгі артықшылықтары: зейнетақы жүйесінен "мұздатылған" жинақтарды алу мүмкіндігі, МБЖЖ бағдарламасы бойынша мемлекеттен бірлесіп қаржыландыру есебінен жоғары кірістілік, жинақтардың барлық сомасын мұрагерлік бойынша беру. Алайда, бұл бағдарламалардың кемшіліктері де бар: бағдарламалар табысы 500 мыңнан асатын адамдарға аз қосады және табысы 1 млн теңгеден асатындарға одан да аз, жинақ алынғанға дейін ұзақ күту мерзімі: кейінге қалдырылған аннуитетті 45 жастан бастап сатып алуға болады, бірақ төлемдерді 55 жастан бастап алуға болады.

Зейнетақы аннуитеті-бұл өмірді сақтандыру компаниялары ұсынатын өнім. Бұл БЖЗҚ салымшыларына зейнетақыны белгіленген мерзімнен ерте, бірақ зейнетақы жинақтары жеткілікті болған жағдайда алуға мүмкіндік береді. 2024 жылы 55 жастағы ер адам үшін зейнетақы аннуитетін жасасу үшін жеткіліктілік сомасы 8,6 млн, 53 жастағы әйел үшін-11,3 млн теңгені құрайды.

Зейнетақы аннуитеті шарты-салымшы 55 жасқа толғаннан кейін оны өмір бойы төлемдермен қамтамасыз ететін және шартты сатып алғаннан кейін БЖЗҚ-да қалған артық қаражатты тұрғын үй мен емделуге пайдалануға мүмкіндік беретін кепілдендірілген табыс көзі.

Зейнетақы тікелей БЖЗҚ-дан алынған кезде, ол салымшының зейнетақы жинақтары таусылғанға дейін төленеді. Сақтандыру компаниясынан төлемдер салымшының зейнетақы жинақтары аяқталғанына немесе аяқталмағанына қарамастан өмір бойы жүргізіледі, яғни төлем мерзімі БЖЗҚ-дан сақтандыру компаниясына аударылған жинақ көлемімен шектелмейді.

Зейнетақы аннуитеті өнімдерінің қатарына зейнетақы аннуитеті шартына бір адам емес, ерлі-зайыптылар немесе жақын туыстар қатысқан кезде бірлескен аннуитет енгізілді. Бұл олардың зейнетақы жинақтарын біріктіруге және аннуитет шарты бойынша кірістерді қайта бөлуге мүмкіндік береді. Егер бір жұбайында аннуитетті сатып алу үшін зейнетақы жинақтары жетіспесе, ал екіншісінде артық болса, онда бірлескен зейнетақы аннуитеті арқылы екеуіне де өмір бойы төлемдер қамтамасыз етіледі.

2024 жылдың басынан бастап ҚР Әлеуметтік кодексінің ережелері және зейнетақы аннуитеті (пада) шарттары бойынша БЖЗҚ-дан зейнетақы жинақтарын сақтандыру компанияларына ауыстыру рәсімін оңтайландыруды көздейтін ережелер қолданысқа енгізілді.

Олар салымшыларға зейнетақы жинақтарын аудару туралы өтінішпен БЖЗҚ-ға одан әрі жүгінбей-ақ, ПД жасау үшін таңдалған компанияға жүгінуге мүмкіндік береді.

Зейнетақы жинақтарын БЖЗҚ дан сақтандыру компаниясына аудару тәртібі мыналарды қамтиды:

• сақтандыру компанияларының операторы МКБ болып табылатын бірыңғай сақтандыру дерекқоры (БҚБЖ) арқылы "мемлекеттік кредиттік бюро" АҚ (МКБ) жасалған аннуитеттері бойынша деректерді беруі
• МКБ БЖЗҚ-ға сақтандыру компанияларынан алынған жасалған шарттар туралы мәліметтерді береді
• БЖЗҚ сақтандыру компаниясымен өзінің ақпараттық жүйесіндегі және басқа мемлекеттік органдардың ақпараттық жүйелеріндегі деректермен шарт жасасқан сақтанушылар туралы деректерді салыстырады және сәйкес болған жағдайда жинақтарды МКБ-дан мәліметтер алған сәттен бастап 5 жұмыс күні ішінде сақтандыру компанияларына аударады
• сақтандыру компаниясы сақтанушыны БЖЗҚ-дан жинақтарды алған күннен бастап 5 жұмыс күні ішінде олардың түскені туралы, сомасы мен ПД күшіне енуі көрсетіле отырып, хабардар етеді.

Зейнетақы жинақтарын сақтандыру компанияларына ауыстырған азаматтарға мемлекет зейнетақы жинақтарын сақтандыру ұйымдарына соңғы аударған күннен бастап олар жалпыға бірдей белгіленген зейнетақы жасына жеткенге дейінгі кезеңде жүзеге асырылған инфляция деңгейін ескере отырып, нақты енгізілген жарналар мөлшерінде міндетті зейнетақы жарналарының, міндетті кәсіптік зейнетақы жарналарының БЖЗҚ-ға сақталуына кепілдік береді.

Егер өзекті статистика туралы айтатын болсақ, 2024 жылдың басынан бастап 2024 жылдың 1 қазанындағы жағдай бойынша 36 608 азамат ДПА бойынша зейнетақы жинақтарын сақтандыру ұйымдарына 253 млрд теңгеге аударды.

МБЖЖ

БЖЗҚ-ның тағы бір ұзақ мерзімді жинақтау бағдарламасы-МБЖЖ, Қазақстандағы мемлекеттік білім беру жинақтау жүйесі. Бұл азаматтарға болашақта Қазақстанда және шетелде кәсіптік-техникалық және жоғары білім алуға ақы төлеу үшін пайдалануға болатын білім беру жинақтау салымын өз атына немесе баланың атына ашуға мүмкіндік береді.

МБЖЖ-нің негізгі идеясы-отбасылар баланың жас кезінен бастап оған жақсы білім беру үшін ақша жинай бастайды және бала университетте оқу жасына келгенде қатты күйзелмейді.

Қазақстанда МБЖЖ 2013 жылдан бастап 4 Екінші деңгейдегі банктің қатысуымен жұмыс істейді, ал 2023 жылдан бастап осы жүйеге МБЖЖ бағдарламасы бойынша өздерінің жинақтау өнімдерін ұсынатын өмірді сақтандыру бойынша 5 компания қосылды.

Айта кетейік, 2024 жылдың 1 қазанына " Ұлттық қор - балаларға "бағдарламасы аясында" БЖЗҚ "АҚ, оның деректері бойынша, уәкілетті операторларға өтініш берушілердің банктік шоттарына 27 547 өтініш бойынша шамамен 2 2,8 млн аударған: оның ішінде 15 003 өтініш бойынша тұрғын үй жағдайын жақсарту үшін $1,5 млн, білім беру ақысын төлеу үшін – 12 544 өтініш бойынша 1 1,3 млн.

Бағдарламаға қатысушылар өз жинақтарын онлайн режимінде жібере алады:

• өз қаражатын пайдалану мүмкіндігімен тұрғын үйді сатып алу
• ипотекалық қарызды толық немесе ішінара мерзімінен бұрын өтеу
• ипотекалық қарыз алу үшін, оның ішінде жөндеу жүргізу үшін бастапқы жарнаны енгізу
• Отбасы банкіне депозитті толықтыру
• "AQYL" білім беру депозитін толықтыру
• Қазақстанда немесе басқа елдерде оқу ақысын төлеу
• оқу несиесін төлеу.

Білім беру-баланың болашақ табысына маңызды инвестиция, сондықтан ата-аналар жинақтаудың сапалы және перспективалы қаржы құралдарын Мұқият таңдауы керек. Бұл МБЖЖ – бұл банктік депозиттермен бәсекелесетін ең жаңа қаржы құралы, өйткені ол балаға ата-анасының біреуі қайтыс болған немесе мүгедек болған жағдайда жинақталған сомаға қарамастан оқудың толық құнын төлеуге кепілдік береді.

"Евразия" өмірді сақтандыру компаниясының (ӨСК) басқарма төрағасы Сәкен Шандыбаев МБЖЖ шеңберінде қолданыстағы жинақтаушы сақтандыру полисін сатып алуды ұсынады, бұл: шарт жасалған ӨСК-ден инвестициялық табыс алуға, жинақтауға мемлекеттің жылдық сыйлықақыларының + 5% -. алуға және заң бойынша салықтық жеңілдіктер мен артықшылықтар алуға мүмкіндік береді.

Мысалы, оның айтуынша, үш жасар баланың анасы 18 жасқа толғанға дейін оның пайдасына договор 15 000 келісім-шарт жасасқан компанияның Grant бағдарламасы ӨСК есептеген табыстылықтың арқасында государства 25 196 төлеуге әкеледі, ал мемлекет сыйлықақысын ескере отырып, қорытынды сома 4 46 765 құрайды. Жалпы кірістілік-АҚШ долларымен жылдық 7,88%! Жинақталған ақша ЖОО-да оқу ақысын төлеуге жұмсалады. Ата-аналарға арналған салықтық жеңілдіктер-жұмыс орны бойынша салық салынатын кірісті жарналар сомасына жылына 320 АЕК-ке дейін төмендету. Міндеттемелердің орындалуы Сақтандыру төлемдеріне кепілдік берудің мемлекеттік жүйесімен қамтамасыз етілген.

МБЖЖ шеңберіндегі өмірді жинақтаушы сақтандыру бағдарламасы банктер ұсынатын бірдей өнімдерден айтарлықтай айырмашылыққа ие. МБЖЖ шеңберіндегі білім беру жинақтаушы сақтандыру шарты банктік өнімге - сақтандыру қорғанысына қарағанда артықшылық береді.

Сақтандыру шарты бойынша, егер сақтанушы-ата-анамен сақтандыру жағдайы орын алса және ол сақтандыру компаниясына одан әрі жарналар енгізе алмаса, ата-ананың баланы оқытуға жинақтауды жоспарлаған сомасын сақтандырушы мемлекеттің инвестициялық табысы мен сыйлықақысын ескере отырып, ЖОО-ға шарт бойынша төлейтін болады. Сақтандыру компаниясы төлейтін төлем сақтанушының сақтандыру бағдарламасына қанша жарна салғанына байланысты болмайды.

Егер бала грантқа түссе, онда ата-ана барлық салынған ақшаны, соның ішінде мемлекеттік сыйлықақыны және инвестициялық кірісті алады және басқа білім беру қызметтерін алуға немесе сақтандыру шарты бойынша жинақталған ақшаны басқа адамның пайдасына аударуды жалғастыра алады.  Егер ата-ана жинаған сома оқу құнынан жоғары болса, онда қалдық ата-анаға төленеді.

Егер бала әртүрлі өмірлік жағдайларға байланысты оқуын жалғастыра алмаса, ата-ана немесе оның мұрагерлері де құқылы:

• басқа азаматқа сақтандыру шартын қайта ресімдеу
• сақтандыру шартының қолданысы мерзімінен бұрын тоқтатылған кезде инвестициялық кірісті ескере отырып және мемлекет сыйлықақысын сақтай отырып, сақтандырушы төлейтін ақшаны алу.

ӨСК-мен шарттар банктік салым шарттары сияқты кемінде 3 жыл мерзімге жасалады.

Бұдан басқа, сақтандыру компаниясы таратылған жағдайда сақтандыру төлемдеріне кепілдік беру қоры төлемдердің толық сомасына кепілдік береді.