Выбираем полис страхования жизни
16.05.2024
Полис страхования жизни может действовать в срочной или накопительной форме. В первом случае, договором страхования предусматриваются выплаты в случае смерти застрахованного лица, утраты им трудоспособности, травмы, критического заболевания. Выплаты производятся в случае, если страховое событие наступило в течение действия срока страхования. По окончании действия договора срочного страхования выплаты не производятся. Обычно договоры срочного страхования заключаются сроком на один год.
«Накопительная форма страхования жизни предусматривает, в том числе, и выплату по окончании срока договора. Таким образом, благодаря полису накопительного страхования жизни, клиент страховой компании имеет возможность не только иметь страховую защиту на случай наступления какого-либо неприятного события, но и формировать накопления в средне-долгосрочной перспективе, поскольку полисы накопительного страхования заключаются, как правило, на срок от 3 до 20 лет», - объясняет Рамай Курбангалиев, директор департамента развития розничных продаж КСЖ «Евразия».
На кого рассчитан продукт
«Для большинства клиентов программ накопительного страхования, действующих по указанному выше алгоритму, страховой полис – оптимальный вариант для того, чтобы небольшими взносами накопить более-менее крупную сумму, имея при этом страховую защиту. Полисы накопительного страхования приобретаются, как правило, в целях накопить деньги к какому-то важному событию в будущем: оплата высшего образования детей, зарубежные поездки, крупные покупки, для формирования предпенсионных накоплений», - уточняет Рамай Курбангалиев.
Механика действия договоров срочного страхования зачастую используется при страховании жизни и трудоспособности заёмщиков кредита. Здесь при наступлении страхового случая за счёт выплат погашается задолженность клиента перед банком: полностью в случае его смерти или в соответствии с графиком погашения кредита, если заёмщик стал нетрудоспособным
Выбираем продукт
При выборе страховой программы обратите внимание на формулировку страхового случая, приведённую в договоре страхования: при наступлении каких событий у страховой организации возникают обязательства по осуществлению выплаты.
«Положительным фактором для принятия решения о выборе страхового продукта является также наличие дополнительных опций в программе страхования. Таких как, например, индексация размеров страховых выплат относительно уровня инфляции или девальвации тенге, или, возможность включения дополнительных страховых покрытий в полис», - говорит директор департамента развития розничных продаж КСЖ «Евразия».
Спикер считает, что нелишним будет сравнить стоимость страхового полиса у разных страховых организаций при аналогичных условиях страхования, а также поинтересоваться у менеджера страховой компании о наличии акций для клиентов при заключении договоров страхования.
«Относительно выбора самой страховой компании важными факторами являются наличие рейтинга платежеспособности и его уровень. Также рекомендуется посетить сайт Национального Банка РК и удостовериться в отсутствии существенных нарушений в работе страховой организации, зафиксированных надзорным органом. В совокупности, ответы на эти вопросы помогут будущему клиенту принять решение правильное решение», - считает собеседник.
Покупка
Для оформления полиса страхования жизни в страховую организацию, как правило, необходимо предоставить копии документов, удостоверяющих личность страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя, а также указать параметры будущего договора страхования, выбранные клиентом. На основе этих данных формируется заявление на страхование. После его подписания клиентом, в случае согласия страховщика на принятие риска на страхование, и оплаты страхового взноса выпускается страховой полис. На следующий день начинает действовать страховая защита.
«В зависимости от условий программы страхования процедура оформления договора может содержать и другие этапы. Так, например, иногда страховщику для решения вопроса о принятии риска на страхование необходимо предварительно получить от клиента результаты медицинского обследования. Оптимальным вариантом будет обратиться к страховому агенту для того, чтобы он помог пройти все шаги этого процесса», - подчеркивает Рамай Курбангалиев.
Пример
Заключен договор срочного страхования. Страховая сумма составляет один миллион тенге. Эта сумма будет выплачена лицам, указанным в договоре, если застрахованное лицо уйдёт из жизни. Помимо этого, полисом предусмотрены следующие выплаты:
- 800 000 / 600 000 или 400 000 тенге в случае установления застрахованному лицу первой / второй или третьей группы инвалидности в результате несчастного случая соответственно;
- 2 000 тенге за каждый день временной нетрудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая, начиная с седьмого. Например, если застрахованный находился на больничном в течение 20 дней, выплата составит 28 000 тенге, за 14 дней нетрудоспособности, начиная с седьмого;
- от 30 000 до миллиона тенге за каждую произошедшую травму, в зависимости от её тяжести. Например, при переломе руки будет выплачено 50 000 тенге.
Стоимость такого полиса будет равна 25 000 тенге. Срок действия – один год. Полис накопительного страхования с аналогичными страховыми покрытиями, заключенный сроком на 15 лет, будет стоить порядка 6 тысяч тенге в месяц.
Точный размер страхового взноса определяется в зависимости от того, чья жизнь будет застрахована. Чем старше человек, тем дороже будет стоить его полис.
«Страховой тариф для мужчин выше, чем у женщин. Размер страхового взноса также зависит от состояния здоровья, сферы профессиональной деятельности застрахованного лица, наличия / отсутствия серьёзных проблем со здоровьем и даже хобби. Так, например, факт занятия опасными видами спорта может привести к увеличению взноса или даже к отказу от страхования такого человека», - объясняет директор департамента развития розничных продаж КСЖ «Евразия».
Выплата
При наступлении страхового случая, в первую очередь, нужно любым возможным способом уведомить страховую организацию о произошедшем событии.
Подразделение, занимающееся урегулированием выплат по страховым случаям, зафиксирует обращение и запросит список документов, необходимых для оформления решения о страховой выплате. После предоставления необходимой документации принимается решение о выплате. Если решение положительное, производится страховая выплата в размере и сроки, указанные в договоре страхования.