Инвестиции в будущее
31.05.2024
Казахстанцы стали больше интересоваться накопительными программами страхования жизни детей, рассказали опрошенные LIFE INSURANCE страховщики. Чаще всего такие полисы покупают с целью сформировать капитал для обучения ребенка в ВУЗе. При оформлении накопительной программы страхования на детей родители в первую очередь обращают внимание на процентные ставки, бонусы и другие преимущества. Редакция сайта подготовила обзор детский продуктов пяти компаний по страхованию жизни (КСЖ).
Nomad Life
В сентябре 2022 года была реформирована Государственная образовательная накопительная система (ГОНС). Изменения позволили КСЖ активно выводить на рынок программы страхования, предназначенные для накопления денег на образование детей.
«В рамках данных изменений компания Nomad Life в конце 2022 года запустила программу NOMAD BOLASHAQ, которая позволяет копить в долларах США. Благодаря данной программе родители, смогут накапливать на обучение детей следующим образом: к инвестиционному доходу, который начисляет страховая организация, будет добавляться премия от государства в размере 5% годовых. А для приоритетной категории населения (дети-сироты, инвалиды, дети из многодетных семей) премия составит 7% годовых. В совокупности доходность от Nomad Life и государства по этой программе составляет до 11.1% в год в долларах США - одна из самых высоких на рынке в валюте. Немаловажным фактором является и то, что на весь период накоплений жизнь родителя застрахована, а выгодоприобретателем по страховому договору является ребенок, что гарантирует оплату при поступлении ребенка в ВУЗ», - уточняют представители Nomad Life.
Основным преимуществом является гарантия того, что в момент поступления ребенка в ВУЗ будет накоплена необходимая сумма денег для поступления. Причем выбор ВУЗа не ограничен территориально, то есть ребенок может выбрать ВУЗ на свое усмотрение в любой стране мира. Так же дополнительным стимулом является гарантированный возврат накопленных денежных средств с премией Государства в результате поступления ребенка на грант, в этом случае денежные средства могут быть потрачены на любые другие цели.
«За год активных продаж Nomad Life статистика показала, что перевеса в ту или иную сторону нет, портфель клиентов состоит из страхователей 50% мужчины и 50% женщины, мы связываем это с тем, что по правилам программы на каждого ребенка должен быть один договор страхования, зачастую каждый из родителей заключает договор, то есть папа заключает на первого ребенка, а мама на второго. На сегодня программа ограничивает дедушек и бабушек заключать договор ГОНС в пользу своих внуков, но мы ожидаем изменения в скором будущем, возможно статистика поменяется», - делятся прогнозами в пресс-службе Nomad Life.
КСЖ Евразия
Отечественная отрасль страхования жизни предлагает для детей программы срочного и накопительного страхования. В первом случае, страхуется, как правило, трудоспособность ребёнка. Страховыми случаями в таких договорах страхования чаще всего являются травмы, произошедшие по причине несчастного случая: переломы, ожоги, порезы и т.п. Наличие такого страхового полиса очень актуально в период летних каникул, когда традиционно возрастает риск наступления указанных страховых событий. «Полисом могут быть предусмотрены и более серьёзные случаи, когда компания по страхованию жизни должна произвести выплату: госпитализация, инвалидность, критические заболевания, смерть. В накопительных видах страхуется жизнь родителя или другого старшего родственника ребёнка, а основанием для осуществления выплаты является уход из жизни застрахованного лица или окончание действия договора страхования. Благодаря такому механизму действия страхового полиса, клиенты компаний по страхованию жизни формируют средне- и долгосрочные накопления в пользу своих детей. Говоря о накопительном страховании, отдельно нужно сказать о государственной образовательной накопительной системе (ГОНС). Программы страхования, действующие в рамках ГОНС, помимо доходности, распределяемой самой страховой организацией, предусматривают начисление премии государства на накапливаемые денежные средства. Суммы, которые копятся в программах ГОНС, в будущем будут направлены на оплату высшего образования ребёнка», - объясняют в КСЖ «Евразия».
Срочное страхование – это инструмент риск-менеджмента семьи. За счёт производящихся выплат возмещаются расходы, связанные с лечением и реабилитацией пострадавшего ребёнка. Благодаря страховому полису, эти расходы не обременят семейный бюджет.
Накопительное страхование – это часть системы финансового планирования семьи. Если родители озадачились оплатой того же высшего образования своих детей заранее, при помощи страхового полиса они имеют возможность накопить необходимую сумму:
небольшими платежами;
получая дополнительную доходность от страховщика и государства;
получая ставку доходности более высокую, чем на депозите в банке;
будучи защищёнными от девальвационных процессов;
имея страховую защиту;
используя налоговые льготы;
пользуясь юридическими привилегиями, которые даёт страховой полис.
КСЖ Коммеск-Өмір
Один из продуктов компании – «Бата Өмір» – программа накопительного страхования жизни в пользу ребёнка адресована заботливым и ответственным родителям, которые понимают, что вложение средств в образование детей является самым выгодным инвестиционным инструментом, тем более что стоимость обучения постоянно растет. Позаботиться об этом можно заранее, заключив договор накопительного страхования жизни в пользу ребенка в Коммеск-Өмір. Аналогично накопить солидную сумму можно и к другим важным событиям в жизни детей: совершеннолетию, бракосочетанию и т.д. Этот продукт дает несколько преимуществ: защиту жизни родителя, а также финансового будущего ребенка в рамках одного полиса. Это своего рода сочетание страховки и накоплений. Так, на счету накапливается страховая сумма из взносов родителя и полученного дохода от инвестиций страховщика. Когда срок страхования истекает, родитель получает страховую сумму и проценты от инвестиций. Тем более сохранение сбережений – это очень важно в условиях растущей инфляции и сложной экономической ситуации. Ещё одна особенность такого страхования жизни в том, что если с родителем что-то случится, то ребенок получит гарантированную сумму от компании по страхованию жизни и возможность оплачивать получение образования или для других целей.
«Преимуществами этого продукта являются то, что на протяжении всего срока действия договора страхования родитель застрахован по выбранным рискам, а также страховая компания может поделиться своей прибылью со страхователем. Страховая выплата не может быть поделена при имущественных спорах. Средства, размещенные в рамках программы, не могут быть конфискованы или арестованы по решению суда. Также у страхователей-родителей есть возможность получения займа под залог выкупной суммы. При этом осуществляется налоговый вычет страховой премии из налогооблагаемого дохода. Страховая защита по договору страхования действует круглосуточно по всему миру», - объясняет председатель правления КСЖ Коммеск-Өмір Олег Ханин.
Халык Life
«Страховой продукт – «Болашақ-Life» направлен на формирование накоплений с целью создать для ребенка стартовый капитал, который будет ему нужен при вступлении в самостоятельную жизнь, а также обеспечивает финансовую защиту родителей и ребенка на весь срок страхования, в случае, если здоровье родителей серьезно ухудшится или с ними произойдет несчастный случай. По этой программе могут быть застрахованы как оба родителя, так и сам ребенок. В отношении ребенка будет действовать страховой риск - телесная травма, нанесенная ребенку в результате несчастного случая», - объясняет председатель правления Халык Life Жанар Жубаниязова.
В отношении родителей по программе страхования предусмотрены 8 дополнительных страховых покрытий, которые родители могут выбрать к основному риску.
дополнительную страховую выплату при несчастном случае, вызвавшем летальный исход;
дополнительную страховую выплату при несчастном случае или заболевании, вызвавшем летальный исход;
страховую выплату в случае установления инвалидности I либо II группы в результате несчастного случая;
освобождение от уплаты страховых взносов в случае установления инвалидности I либо II группы в результате несчастного случая, начиная с третьего года действия страховой защиты – по любой причине;
страховую выплату в связи с временной утратой трудоспособности в результате несчастного случая;
страховую выплату при нанесении телесной травмы в результате несчастного случая;
страховую выплату в случае госпитализации в результате несчастного случая;
страховую выплату при диагностировании критического заболевания.
Кроме того, по программе страхования предусмотрено условие участия в прибыли Компании с распределением страховых дивидендов. Это значит, что ежегодно при получении дохода Компания часть прибыли распределяет между своими клиентами в виде страховых дивидендов, за счет чего появляется дополнительная доходность по договору страхования.
В рамках программы «Болашақ-Life» ребенок имеет финансовую защиту на случай получения телесной травмы. Такая выплата поможет ребенку при необходимости получить реабилитационные услуги, если это потребуется, покроет затраты на дорогостоящие лекарства и иные расходы на проведение лечения и восстановления здоровья.
В рамках программы «Bilim-Life» основные преимущества для детей:
Возможность получить высшее образование, поскольку родители в рамках договора страхования сформировали накопления для оплаты обучения.
Возможность объединить такие накопления в рамках программы «Келешек» с деньгами в рамках проекта «НацФонд детям», что существенно увеличит сумму накоплений на образование.
Возможность переоформления договора на другого ребенка без потери вознаграждения.
Возможность получить накопления без потери премии государства в случае, если ребенок поступает на грант.
КСЖ Freedom Life
В КСЖ Freedom Life таких три. Все они разработаны специально для родителей, для удобного накопления на будущее своих детей.
«Freedom Education – наша первая программа НСЖ, с помощью которой родители копят на высшее образование для своих детей. Для этого нужно определиться с казахстанским или зарубежным ВУЗом, заключить договор с КСЖ и платить регулярные взносы (раз в месяц/раз в квартал/раз в год). Также, можно самостоятельно определять период накопления с учетом времени, которое осталось до окончания школы (например, 3 года или 6 лет). По истечению срока договора, компания перечислит накопленную сумму в выбранный родителями университет, за обучение на бакалавриате. Если во время действия договора с родителем произойдет страховой случай, получателем выплаты будет назначен ребенок», - уточняет председатель правления КСЖ Freedom Life Азамат Ердесов.
Freedom University – программа действует в рамках государственной образовательной накопительной системы (ГОНС). Способ накоплений происходит следующим образом. Родитель определяет период страхования (от 3 лет и более), сумму взноса и периодичность его оплаты (раз в месяц, раз в квартал, раз в полгода, раз в год). После заключается договор со страховщиком, по которому начисляется премия от государства на срок, не превышающий 20 лет. Добровольное образовательное накопительное страхование (ГОНС) работает как депозит с гарантированной годовой эффективной ставкой около 8%. При этом сумма накоплений в течение срока страхования ежегодно растет на сумму государственной премии в размере 5% от расчетной суммы, которая включает оплаченные премии и инвестиционный доход, регулируемый законодательством.
Программа Freedom Kids обеспечивает страховую защиту как родителям, так и их детям. Минимальный ежемесячный страховой взнос - 5000 тенге. В течение срока действия договора, Страхователь оплачивает взносы, формируя страховую сумму. С 3-го года КСЖ Freedom Life начисляет страховые дивиденды, которые формируют бонусную страховую сумму. Выгодоприобретатель – ребенок в возрасте до 15 лет.
«Такое страхование имеет несколько преимуществ, которые могут быть полезны как для самих детей, так и для их родителей. Вот основные из них. Прежде всего, это финансовая защита семьи. В случае ухода из жизни или потери трудоспособности из-за несчастного случая, инвалидности, заболевания главного кормильца, ребенок все равно сможет получить высшее образование. С помощью программ НСЖ родители могут копить без нагрузки на семейный бюджет на образование или другие крупные цели», - говорит спикер.
По всем программам НСЖ действуют налоговые льготы. А во время действия договора страхования, накопления не подлежат судебному взысканию и разделу имущества.
Также, накопительное страхование жизни может стать инструментом для обучения детей финансовой грамотности. Объясняя ребенку принципы работы страхования и важность финансовой защиты, родители могут помочь ему лучше понять управление личными финансами.