Выбираем полис страхования жизни под ваши цели

Цели накоплений бывают разные: кто-то откладывает деньги на первый ипотечный взнос или свадьбу сына, кто-то копит на приличную пенсию, другие собирают средства на покупку нового автомобиля или на оплату образования ребенка. Со всеми этими целями поможет страхование жизни. Здесь расскажем, какие существуют полисы страхования жизни под различные цели накоплений. 

При помощи инструментов, предлагаемых компаниями по страхованию жизни (КСЖ) можно сформировать, накопления на оплату высшего образования детей, или, заключить договор аннуитета, по условиям которого клиенту КСЖ будут производиться выплаты по достижении им 55 лет. В первом случае договоры заключаются в рамках государственной образовательной накопительной системы (ГОНС), во втором – в рамках программ пенсионного аннуитета за счёт средств, накопленных в ЕНПФ.

«Существуют программы страхования, в которых накопления формируются без указания цели. Как правило, заключая такие договоры страхования, клиенты планируют накопить деньги для решения конкретной финансовой задачи, но, наступление какого-то события, как, например, поступление ребёнка в ВУЗ или достижение определённого возраста, не является обязательным условиям для осуществления выплат», - объясняет Рамай Курбангалиев, директор департамента продаж и регионального развития КСЖ «Евразия».

Накопления в компаниях по страхованию жизни выгоднее банков. Дело в том, что кроме финансовых гарантий, страхование жизни обладает несколькими весомыми преимуществами. Например, владелец полиса может рассчитывать на налоговый вычет, страховые выплаты за страхователя получает лицо, указанное в договоре, а не в завещании, полис не подлежит конфискации, аресту и не попадает под раздел имущества при разводе.

«Да, виды накоплений в страховании жизни могут различаться в зависимости от целей, которые перед собой ставит клиент. Основные потребности, с которыми мы сталкиваемся в работе, обычно формируют у клиентов различные цели. Например, финансовая защита семьи, чтобы в случае смерти кормильца полис страхования жизни обеспечил финансовую поддержку для семьи и помог покрыть ежедневные расходы, ипотеку, образование детей и другие обязательства застрахованного. Часто бывают цели, связанные с погашением долгов и кредитов, чтобы избавить семью от финансового бремени в случае смерти застрахованного лица. Для данной цели у нас есть программа страхования жизни заемщиков, по которой в случае ухудшения состояния здоровья заемщика или в случае его ухода из жизни, сумма основного долга по кредиту может быть погашена за счет выплаты по договору страхования», - говорит председатель правления Halyk Life Жанар Жубаниязова.

Программы 

Halyk Life предлагает свои клиентам для финансовой защиты семьи две программы страхования «Амулет» и «Балам». По программе «Амулет» компания выплачивает страховую сумму в случае смерти застрахованного лица, а также предлагает включить в договор страхования дополнительные выплаты при диагностировании критического заболевания или при получении телесной травмы в результате несчастного случая. По программе «Балам» Halyk Life осуществляет страховую выплату до одного млн тенге в случае получения застрахованным ребенком телесной травмы.

Чтобы помочь клиентам с высоким дополнительным доходом и накоплениями, наша компания предлагает такие программы как «Байтерек», «Болашак-Life» и «Халык-Казына». А также новый продукт в рамках государственной накопительной системы «Білім-Life». 

«По программе «Байтерек» клиент может рассчитывать на получение страховой выплаты по окончанию срока страхования, а также при наступлении широкого спектра страховых рисков: при установлении инвалидности I либо II группы в результате несчастного случая; в связи с временной утратой трудоспособности в результате несчастного случая; при получении телесной травмы; в случае диагностирования критического заболевания. Программа «Болашак-Life» направлена на формирование стартового капитала, который нужен детям при вступлении в самостоятельную жизнь. По программе можно застраховать обоих родителей от разнообразных рисков, а также ребенка на случай получения телесной травмы. Программа гарантирует страховую выплату при наступлении неблагоприятного события в жизни застрахованного родителя, либо по окончанию срока страхования», - уточняет Жанар Жубаниязова.

Главная цель программы «Халык-Казына» - предложить клиентам доходность накоплений в размере до 4,2% в долларах США, что выше, чем есть сейчас по депозитам в валюте, и при этом предоставить им возможность застраховать свою жизнь на срок накоплений.

Еще в Халык-Life есть страховой продукт - «Bilim-Life», благодаря которому родители смогут накопить необходимую сумму на оплату профессионально-технического и высшего образования для ребенка как в нашей стране, так и за рубежом. «Bilim-Life» похож на депозит, но помимо формирования вклада, жизнь родителя застрахована на весь срок накопления. И дополнительно каждый год на сумму накоплений будет начисляться премия от государства в размере до 7%, но с учетом ограничения 100 МРП в год.

Главным преимуществом программ ГОНС является участие государства в формировании будущих накоплений. За счёт премий, распределяемых государством, увеличивается инвестиционный доход и, как следствие, сумма выплаты, благодаря которой в будущем будет оплачено высшее образование ребёнка, в пользу которого был заключен договор. Например, если в пользу ребёнка родителем в течение 10 лет по программе ГОНС «Дарын» КСЖ «Евразия» будет оплачиваться по 1 миллиону тенге в год, то выплата по окончании договора составит 19,7 млн тенге, из которых 4,2 млн будут сформированы за счёт премий государства. При этом жизнь и трудоспособность родителя будут застрахованы: при наступлении страхового случая оплату взносов на себя возьмёт страховщик. Конечно, есть риск того, что ребёнок не поступит в ВУЗ, не сможет или не захочет. В этом случае срок договора можно продлить или переоформить его на другого ребёнка. В крайнем случае, всегда имеется возможность забрать деньги, правда, уже без премии государства.

«КСЖ «Евразия» предлагает своим клиентам еще одно весомое преимущество при оформлении ГОНС – самим выбрать валюту полиса (тенге, доллар США). Оформить полис по программе ГОНС «Grant» можно в долларах США с ежегодной гарантированной ставкой до $4,2%. Это предложение уникально и, однозначно, выгодно для клиента, так как доходность по программе выше, чем по долларовым депозитам. Такие преимущества продукта, как: высокие ставки, защита от инфляции, налоговые льготы, юридические привилегии и страхование жизни на весь срок действия полиса привлекают клиентов, за счет чего ежегодно увеличивается количество договоров», - уточняет Рамай Курбангалиев. 

В пенсионном аннуитете выплаты производятся пожизненно. Клиентам их деньги перечисляются ежемесячно, при этом ежегодно размер выплат увеличивается на 7%. Даже если сумма выплат превысит размер оплаченной клиентом страховой премии, выплаты не остановятся. Таким образом, получатель выплат не останется без средств к существованию, в каком бы возрасте он ни был. Важным преимуществом является и то, что выплаты начинаются в 55 лет, а для некоторых категорий граждан и ранее, то есть, как минимум, за 8 лет до выхода клиента программы пенсионного аннуитета на пенсию. При этом нужно не забывать, что, если клиент решит воспользоваться своими накоплениями для реализации какой-либо государственной программы, это можно сделать только расторгнув договор пенсионного аннуитета и вернув деньги в ЕНПФ по истечении двух лет.

Насколько безопасны вложения в КСЖ 

«Если говорить о программах страхования, упомянутых выше, то здесь исполнение всех обязательств перед клиентом обеспечивается фондом гарантирования страховых выплат РК. При ликвидации любой из КСЖ выплаты будут производиться указанным фондом. Вообще же, страхование жизни считается наиболее устойчивой отраслью финансового рынка. Распределение всех денег, оплаченных клиентами, производится в соответствии с требованиями государства через механизм исполнения пруденциальных нормативов», - подчеркивает директор департамента продаж и регионального развития КСЖ «Евразия».

Контроль исполнения нормативов производится ежедекадно. Неисполнение любого из них может стать основанием для применения санкций к страховщику, вплоть до лишения лицензии. Информация о наложенных санкциях публикуется на сайте надзорного органа. Другими словами, система абсолютно прозрачна и нацелена, в первую очередь, на защиту интересов клиента.

Преимущества КСЖ  

У разных программ страхования есть свои преимущества, но есть общие, которые присущи всем программа накопительного страхования жизни:

•           Обеспечение финансовой защиты застрахованному человеку и его семье на срок страхования;

•           Накопление капитала и его преумножение – за счет наличия гарантированного дохода;

•           Налоговые льготы – страховые взносы идут на вычет при определении налогооблагаемого дохода по договорам, заключенным на срок выше 3-х лет;

•           Возможность заемных средств – в некоторых случаях накопленные средства могут быть использованы в качестве залога для получения займа в страховой компании. Иногда это полезно в непредвиденных финансовых ситуациях;

•           Защита от претензий третьих лиц – в договоре страхования можно указать лицо, которому будет осуществлена страховая выплата в случае смерти застрахованного клиента. При этом не нужно выжидать срок, после которого можно будет вступить в наследство.

Как купить полис  

«Выбор подходящей программы страхования жизни зависит прежде всего от личных целей и финансового положения человека. Поэтому при выборе программы страхования мы бы советовали придерживаться следующих шагов. Первое, определите цели накопления. Это может быть накопление капитала, например, на пенсию или образование детей, обеспечение финансовой защиты семьи или инвестиции и рост капитала. Второе, проанализируйте свои финансовые возможности, оцените свой доход и расходы и рассчитайте, сколько вы готовы регулярно откладывать на страхование. Третье, изучите различные виды страхования, определите преимущества и соотнесите их со своими целями. Убедитесь, что выбранная программа соответствует вашим долгосрочным планам и потребностям. Четвертое, сравните предложения от разных страховых компаний, стоимость и возможные выплаты по различным программам. Убедитесь, что страховая компания, с которой вы хотите заключить договор, имеет хорошую репутацию и положительные отзывы. Пятое, проконсультируйтесь с профессионалами. Например, обратитесь к финансовому консультанту или страховому агенту для получения экспертного совета. Шестое, внимательно изучите условия договора страхования, включая исключения и ограничения. Такой взвешенный подход поможет вам выбрать программу страхования жизни, которая наилучшим образом соответствует вашим личным и финансовым целям», - уверена председатель правления Halyk Life. 

При выборе программы страхования важно не только соблюсти все требования законодательства, но и, в целом, определить целесообразность включения/исключения каждой опции и каждого параметра будущего договора. Так, например, при заключении договора по программе ГОНС нужно согласовать кандидатуру получателя выплат с финансовым центром (в пользу ребёнка не может действовать более одного договора по программе ГОНС), а при определении параметров нужно выбрать валюту полиса, размер взноса, периодичность его оплаты, срок страхования. «Размер страхового тарифа зависит от пола, возраста, состояния здоровья застрахованного лица. При заключении договора пенсионного аннуитета, помимо прочего, нужно выяснить, оплачивались ли работодателем за клиента обязательные профессиональные пенсионные взносы. Если да, то в течение какого периода? Другими словами, нюансов много, поэтому мы рекомендуем выбирать программу страхования совместно с агентами и менеджерами по страхованию. Они владеют всей информацией и компетенциями для проведения качественных консультаций. Что касается оформления договоров, то в КСЖ «Евразия» это можно сделать в онлайн формате, используя ЭЦП, или, «по-старинке», предоставив все необходимые документы и подписав заявление на страхование и договор на бумажном носителе. Здесь мы всегда подстраиваемся под желания и возможности нашего клиента», - заключил Рамай Курбангалиев.